ทำประกันอย่างไรให้พอดี

เพราะการใช้ชีวิตทุกวันนี้มีความเสี่ยงอยู่รอบตัว “ประกัน” คือตัวช่วยสำคัญในการปิดความเสี่ยงต่างๆ ที่อาจเกิดขึ้นได้ในอนาคต แต่ต้องมั่นใจว่าประกันที่มีอยู่นั้นให้ความคุ้มครองครบและพอดีกับทุกด้านของชีวิตแล้วหรือไม่ สามารถปิดความกังวลในทุกๆ ด้านแล้วหรือยัง มีหลายคนที่ซื้อประกันไว้ แต่ไม่ได้ดูความคุ้มครอง เมื่อเจ็บป่วยหรือจำเป็นต้องใช้ผลประโยชน์จากประกันที่ทำไว้กลับไม่ครอบคลุมเพียงพอ ทำให้เมื่อเกิดเหตุไม่คาดฝัน เจ็บป่วย หรือเสียชีวิตกะทันหัน เงินที่ได้จากประกันมีไม่พอที่จะดูแลตัวเองและส่งต่อให้ครอบครัว

แบงก์ทีเอ็มบีธนชาต หรือ ttb ให้คำแนะนำว่า ต้องตั้งคำถามว่า จะซื้อประกันตั้งใจไว้ลดหย่อนภาษีเพียงอย่างเดียว หรือให้ความคุ้มครองด้วย

หลายคนเริ่มต้นซื้อประกันโดยมีจุดมุ่งหมายคือ “การลดหย่อนภาษี” ทำให้การเลือกซื้อ ดูแค่เบี้ยประกันภัยที่ต้องการจะใช้ลดหย่อนภาษี แต่ไม่ได้ดูรายละเอียดความคุ้มครองว่าครอบคลุมเรื่องอะไรบ้าง ไม่ว่าจะเป็นคุ้มครองชีวิต สุขภาพ หรือต้องการเงินคืนหลังเกษียณ หรือบางคนตั้งใจจะใช้สิทธิ์ในการลดหย่อนภาษีในปีนี้มากเกินไป จนลืมนึกถึงอนาคตว่าจะยังสามารถจ่ายค่าเบี้ยประกันภัยต่อเนื่องไปอีกหลายปีได้ ซึ่งประกันชีวิตหรือประกันบำนาญส่วนใหญ่ จะต้องมีการจ่ายค่าเบี้ยประกันภัยหลายปี

ดังนั้น นอกจากจะต้องคำนวณรายได้ เพื่อให้เข้าใจถึงฐานภาษีของตัวเองสำหรับซื้อประกันเพื่อลดหย่อนภาษีแล้ว อยากให้นึกถึงความคุ้มครองที่ต้องการและอย่าลืมประเมินความสามารถในการจ่ายค่าเบี้ยประกันภัยในอนาคต จะทำให้สามารถใช้สิทธิ์ทั้งในแง่ของการลดหย่อนภาษีและความคุ้มครองตามเงื่อนไขของประกันได้ครบถ้วน เพื่อให้ได้รับความคุ้มครองที่แท้จริงของประกันที่ทำไว้

สำหรับสิทธิ์ในการลดหย่อนภาษีของประกัน มีดังนี้ เบี้ยประกันชีวิตสามารถลดหย่อนภาษีได้ตามจำนวนที่จ่ายจริง สูงสุด 100,000 บาท เบี้ยประกันสุขภาพ สามารถลดหย่อนได้ 25,000 บาท แต่เมื่อรวมกับเบี้ยประกันชีวิตแล้ว จะลดหย่อนได้ไม่เกิน 100,000 บาท เบี้ยประกันชีวิตแบบบำนาญ ลดหย่อนภาษีได้สูงสุดไม่เกิน 200,000 บาท หรือสูงสุดไม่เกิน 300,000 บาท (ในกรณีที่ไม่มีเบี้ยประกันภัยคุ้มครองชีวิตแบบอื่นๆ)

การวางแผนเพื่อรองรับชีวิตในวัยเกษียณเป็นเรื่องที่ทุกคนควรให้ความสำคัญ แต่บางครั้งการเตรียมความพร้อมด้วยการซื้อประกันบางประเภท ก็อาจไม่ตรงกับความต้องการจริงๆ เช่น ซื้อประกันสะสมทรัพย์ที่ให้ความคุ้มครอง 10 ปี โดยลืมคิดไปว่าจะได้เงินคืนก่อนวัยเกษียณ ก็อาจใช้เงินหมดก่อนที่จะเกษียณจริงๆ ดังนั้นจึงควรพิจารณาว่าประกันที่ทำไว้จะทำให้มีเงินใช้ในวัยเกษียณมากพอตามที่ตั้งใจไว้

นอกจากนี้ การซื้อประกันไว้หลายฉบับเป็นเรื่องดี แต่แน่ใจหรือไม่ว่าพอดีกับชีวิต หรือตรงกับความต้องการของเราจริงๆ ดังนั้นก่อนซื้อประกันจึงควรศึกษาข้อมูลของทุกกรมธรรม์อย่างละเอียด

การประกันไม่พอดีเพราะมีมากเกินไป ให้ความคุ้มครองที่มากเกินความจำเป็น เช่น ประกันสุขภาพที่คุ้มครองถึงหลายร้อยล้านบาทซึ่งมาพร้อมกับค่าเบี้ยประกันภัยที่สูงมาก กลับเพิ่มภาระในการหาเงินมาจ่ายเบี้ยประกันภัย หรืออาจเสียโอกาสนำเงินส่วนนี้ไปลงทุนแบบอื่นที่ได้ผลตอบแทนที่มากขึ้นได้

ส่วนประกันไม่พอดีเพราะมีน้อยไป ทำให้ได้รับความคุ้มครองน้อยเกินไป ไม่ครอบคลุมความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น เช่น ซื้อประกันโรคร้ายแรงอย่างเดียว แต่ไม่ได้ซื้อประกันสุขภาพ พอเจ็บป่วย ก็เบิกค่ารักษาไม่ได้ครอบคลุม

ดังนั้นควรสำรวจตัวเองก่อนตัดสินใจซื้อประกันว่า ชีวิตในวันนี้ยังขาดความคุ้มครองเรื่องใดอยู่บ้าง เพื่อที่จะเติมเต็มและปิดความเสี่ยงให้ครบทุกด้าน และยังคุ้มค่ากับเงิน

จากข้อมูลของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) พบว่า 56% ของประกันชีวิตในไทยเป็นแบบสะสมทรัพย์ โดยเป็นประกันที่เอาไว้เก็บเงิน จะให้ผลตอบแทนเป็นเงินก้อนเมื่ออยู่ครบสัญญา แต่ความคุ้มครองกรณีเสียชีวิตจะไม่สูงมากนัก ต่างจากประกันที่เน้นความคุ้มครองชีวิต ที่อาจจะไม่มีผลตอบแทนเมื่อครบสัญญาแต่หากเกิดเหตุไม่คาดฝันระหว่างสัญญา คนข้างหลังจะได้รับเงินก้อนใหญ่ที่จะช่วยดูแลพวกเขาแทนเราได้(ตามเงื่อนไขของแต่ละกรมธรรม์)

ดังนั้นลองพิจารณาว่า เงินที่ได้จากประกันที่ทำไว้ จะสามารถจ่ายภาระหนี้ของเราได้หมด และดูแลครอบครัวที่เรารักได้พอดีตามที่ตั้งใจไว้แล้วหรือยัง

ทั้งนี้ ttb อยากให้คนไทยสามารถเลือกประกันที่พอดีกับชีวิต สร้างความคุ้มครองที่อุ่นใจ ได้จับมือพันธมิตร บริษัท พรูเด็นเชียล ประกันชีวิต เพิ่มทางเลือกในการวางแผนลดหย่อนภาษีช่วงโค้งสุดท้ายของปี 2564 แนะนำแคมเปญ “ลดหย่อนภาษีกับประกันที่ ทีทีบี” โดยลูกค้าที่ซื้อประกันชีวิต ทีทีบี แฮปปี้ ไลฟ์ โพรเทค (99/10), ทีทีบี เพย์ ไลท์ ไฮ โพรเทค (20/10), ทีทีบี อีซี่ เซฟเวอร์ 15/9 (มีเงินปันผล) และ ทีทีบี แฮปปี้ รีไทร์ 90 (90/5) เมื่อชำระค่าเบี้ยประกันภัยแบบรายปี ตั้งแต่วันนี้ถึง 31 ธันวาคม 2564 และกรมธรรม์ได้รับการอนุมัติภายในวันที่ 31 ธันวาคม 2564 จะได้รับสิทธิประโยชน์ฟรี! ความคุ้มครอง 63 โรคร้ายแรง เพิ่มเติม

ด้วย